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文｜消金界

银行业战“疫”行动进行中。

距离银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（以下简称《通知》）以及《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（以下简称《进一步通知》），已经过去10多天的时间了。

涉及个人信贷方面的引导政策，各家银行具体都是怎样执行的呢？

消金界发现，有关对企业的金融支持政策，各银行的响应都非常迅速，中小企业的困难已经被广泛的注意到，各地也陆续出台很多措施，帮助中小企业解决资金压力。

支持企业的逻辑很好理解，保企业就是保就业，就是保企业后面千千万万的个人和家庭。

而与大张旗鼓宣传支持中小企业相比，在个人信贷政策的倾斜上，目前大多数银行都做了“低调”处理。

消金界了解到，付出成本的不可控制与难以估计，或许是银行业的主要考量。而在落实中，他们还要尽可能落实监管要求，这其中的可操作空间在哪里？

消金界统计了六大行以及多家主要商业银行对外的新政策，发现各家之间有差异。

其中，工商银行、建设银行、中国银行公示的优惠政策，较农业银行、交通银行、邮储银行要窄。招商银行虽然低调处理，但已快速反应，落实了相关政策；浦发不仅响应了政策，也表现出灵活创新的一面，或许值得其他行借鉴。

银保监会政策引导

在个人信贷政策的倾斜上，目前大多数银行都做了“低调”处理。究其原因，还要先看一下银保监会下发的两则通知。

1月26日的《通知》要求各会管单位，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

而到了1月31日的《进一步通知》则要求，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。与此同时，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。

对比来看，《进一步通知》细化政策的适用对象，由《通知》中的“受疫情影响暂时失去收入来源的人群”，延展到了“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群”。相应的措施则包括：延后还款期限、延期免上征信。

这一表述的变化值得关注，因为各家银行具体的执行政策，很大一部分是在适用对象上做文章。

银行具体措施

银保监会下发的《通知》是政策上的引导，各家银行肯定会响应监管的要求，出台具体的实施方案，但是银行也还有一定自己解读和实施的空间。

先看六大行对银保监会通知中，有关个人信贷政策倾斜的落实情况。

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从表格中我们可以清楚的看到，建设银行对通知要求的执行是“缩水版”的，适用对象仅仅是参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，甚至不包括确诊病例，优惠政策也仅仅是违约不进入违约名单。

而工商银行执行的同样是“缩水版”，适用对象仅仅包括参加疫情防控的医护人员、工作人员，以及确诊患者和疑似人员及其配偶，没有其他受疫情影响的客户，具体政策中也没有“延迟还款”一项。

农业银行开会时，高层表示要“不折不扣”的执行监管要求。事实证明，农行的政策也是六大行中覆盖范围最广，优惠政策最多的一家。

与工商银行、建设银行、中国银行相比，农业银行、交通银行、邮储银行将受疫情影响暂时失去收入来源的人群也纳入了优惠政策的使用范围。

再看主要的全国性股份制商业银行。

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仅仅在公开的政策上，“零售之外”招商银行，这次显得有些另类：无论是官网上还是APP上，都看不到招商银行对银保监会“延迟还款”政策的落实措施，甚至智能客服也没有设置这个选项。

零售之王在这次响应中落后了吗？

消金界找到两位招商银行的用户，他们虽然平时都在上海工作，但现在一个回湖北老家过年，他所在的地级市疫情严峻，已经封城，何时能回上海工作还是个未知数，而另一位则因为公司短时间内不能复工，索性在江苏老家待到企业开工。

他们分别接通了招商银行信用卡的客服，在做了简短的说明之后，客服立刻就回应说，可以根据他们的情况给与适当照顾，最后，他们一个是延期还款，一个还完最低还款额后，剩下的金额给了一个月的免息。

消金界注意到，招行客服并没有要求他们进一步提供受疫情影响的证明。由此可见，虽然招行还没有公布具体的落实政策，但是事实上已经在执行，而且效率也比较高。

其实招行“暧昧”的态度，正好反应了银行面对银保监会“延迟还款”的真实态度。

大行执行缩水版，招行悄无声息的足量执行，背后其实都反应了“延迟还款”引导政策影响的巨大。

仅从“受疫情影响”这一点来说，就够银行头疼的了，怎样算“受疫情影响”？怎样证明？执行起来有难度，更有成本。

这应该是就是为何工商银行、建设银行、中国银行一刀切的砍掉了“受疫情影响”这一点。但不排除只是低调宣传，收紧口径，而在在实际执行中，已考虑到实际情况，将其纳入新政策中。

招行虽然在实打实的执行，但是也绝不声张，因为在没有一切没有明朗之前，银行也搞不清这一政策的成本，到底有多高。

消金界注意到，浦发银行虽然回应的晚，但是从其具体措施看，显然是经过长时间测算和考量的，比较具有借鉴意义，下一步，很可能会有银行效仿。

根据浦发银行信用卡中心颁布的政策，对于参与抗击疫情的医护人员及政府工作人员、已确诊客户，合理延后还款期限，并且豁免信用卡当年年费及卡片工本费、补换卡费、挂失费、信用卡取现手续费、逾期还款违约金、现金分期转账手续费多项费用。对参与抗击疫情的医护人员及政府工作人员，会提高授信额度，保障分期需要。

而对疫情影响较大的地区及行业的特邀客户，则提供自由分期、账单分期5-9折的分期折扣，特邀客户指定时间内办理账单分期、自由分期，期数6期及以上并且分期申请金额达5000元或以上标准的，可获得58元-188元不等的分期刷卡金。

在这里，浦发银行不但响应了监管的要求，还做起了营销。

消金界了解到，目前各个银行针对疫情影响“延期还款”的政策，都还是在政策层面，具体的执行细节还在评估、制定中。

但无论如何，短期的让利，既是考验，也是机遇。此次疫情过后，消费者也许会凭银行的表现用脚投票，真正能解用户燃眉之急的银行，一定也能收获更多客户的青睐。